Gdzie lokować kapitał? Ile można zarobić na lokatach?

W dzisiejszych, tak niepewnych ekonomicznie i gospodarczo czasach, większość z nas marzy o sytuacji, w której oddajemy się swoim pasjom, odpoczywamy, podróżujemy, a nasze oszczędności pracują dla nas. Czy jest to w ogóle możliwe? Odpowiedź brzmi tak. Aby jednak tak się stało, musisz „wpuścić” pieniądze w obieg. W skrócie oznacza to, że nie warto trzymać oszczędności w przysłowiowej skarpecie, trzeba je stamtąd wyciągnąć i powierzyć bankowi oraz zdecydować, w jaki sposób bank ma się z nimi obchodzić.

Jest kilka „sposobów”, dzięki którym zgromadzone zasoby mogą przynosić  dodatkowe zyski. W naszym artykule podpowiadamy, co zrobić i gdzie warto ulokować nasze nadwyżki finansowe, aby Twój kapitał wraz z upływem czasu nie tracił na wartości.

Konto oszczędnościowe to rachunek bankowy i lokata w jednym. Otworzenie go w tym samym banku, w którym posiadamy ROR, nie wiąże się zazwyczaj z dodatkowymi opłatami. Plusem niewątpliwie jest możliwość korzystania z niego w dowolnej chwili i tak jak w przypadku zwykłego konta, możemy wpłacać i wypłacać z niego nasze środki. Ulokowane pieniądze są na nim oprocentowane na poziomie 2-3% w skali roku i mogą się nieco wahać w zależności od rynkowego oprocentowania depozytów. Tak niskie oprocentowanie wynika z dużej elastyczności w korzystaniu z odłożonej przez nas rezerwy finansowej, co niestety nie idzie w parze z bardzo wysokim zarobkiem.  Minusem są również  dodatkowe opłaty w przypadku zrealizowania ponadplanowych wypłaty po wyczerpaniu określonego limitu.

Szanse na wyższy zarobek niż konto oszczędnościowe daje nam lokata bankowa, zwana też depozytem terminowym.

Podwyżka głównych stóp procentowych przez RPP spowodowała spore zmiany w wysokości oprocentowania oferowanego na lokatach i jak podaje NBP w ubiegłym roku założyliśmy najwięcej lokat bankowych od 15 lat. Są one zabezpieczane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny i generują regularne odsetki.  Na obecny moment możemy na lokatach zarobić od 6,5 % do nawet 10 % do w skali roku.

Poniżej przedstawiamy najlepsze propozycje lokat bankowych o stałym oprocentowaniu, które są najpopularniejszym sposobem na ochronę oszczędności przed inflacją, na który stawiają miliony Polaków.

Lokaty różnią się zarówno czasem trwania (lokaty krótko  i długoterminowe), jak i sposobem naliczania przysługującego nam zarobku. Możemy więc przebierać w lokatach miesięcznych, półrocznych czy nawet rocznych.

Z kolei wśród różnych wariantów oprocentowania mamy do dyspozycji stałe, a także zmienne bądź progresywne.  Pamiętajmy, że w przypadku lokaty z góry określamy czas oszczędzania i nie mamy dostępu do pieniędzy aż do zdeklarowanego terminu.  Banki podają oprocentowanie lokat w skali roku. Jeśli zdecydujemy się na lokatę 6-miesięczną, wyliczone odsetki należy podzielić na pół. Ponadto nasz zarobek zostanie pomniejszony o podatek od dochodów kapitałowych, tzw. „podatek Belki”, który wynosi 19 %.

Oprocentowanie lokaty, choć jest najważniejszym kryterium wyboru oferty depozytowej w banku, nie powinien stanowić jedynego parametru, któremu należy bliżej się przyjrzeć. Istotne są również dodatkowe warunki, jakie są konieczne do spełnienia, by móc skorzystać z lokaty z atrakcyjnym oprocentowaniem. Wybierając ją, należy zwrócić uwagę na maksymalną kwotę, jaką można zdeponować. Może się zdarzyć, że limit będzie wynosić np. 10 000 złotych. W takim przypadku założenie depozytu z wyższą kwotą oszczędności będzie zwyczajnie niemożliwe.

Popularnym warunkiem założenia lokaty stawianej przez banki jest konieczność posiadania konta osobistego lub konta oszczędnościowego. Często atrakcyjne promocje depozytów zarezerwowane są wyłącznie dla nowych klientów lub korzystających z bankowości internetowej, a do innych dostęp mają tylko osoby obsługujące aplikację mobilną. Najwyższe oprocentowanie lokat nie jest więc przeznaczone dla każdego klienta bez wyjątku.

Dlatego warto zwrócić uwagę na lokaty 3-miesięczne – bezpieczny depozyt, który daje zarobek, a przy tym nie wymaga zablokowania dostępu do pieniędzy na długi czas. Pamiętajmy jednak o tym, że  w trakcie trwania inwestycji nie ma możliwości dokonywania wpłat uzupełniających, jak na przykład przy koncie oszczędnościowym w banku. Również, w momencie jej „zerwania” naliczone odsetki przepadną, a bank zwróci jedynie wpłacony kapitał.

Zarówno konto oszczędnościowe, jak też różne postacie lokat zapewniają nam 100-procentową ochronę kapitału, jednak czerpany z nich zarobek utrzymuje się na poziomie kilku procent.

Jeśli mamy apetyt na większe zyski, musimy liczyć się z wyższym ryzykiem. Co więc w zamian?

Coraz większą popularnością na rynku kapitałowym cieszą się produkty strukturyzowane.

Produkty strukturyzowane to instrumenty finansowe złożone z kilku instrumentów prostszych. Powstają najczęściej z dwóch części. Pierwsza z nich tzw. bezpieczna (ok. 80-95% zainwestowanych naszych środków) jest odpowiedzialna za tzw. gwarancję kapitału. Środki te są lokowane w papiery uchodzące za wolne od ryzyka, np. obligacje Skarbu Państwa. Druga z nich tzw. ryzykowna (ok 5-20%) jest odpowiedzialna za wypracowanie zysku, za środki te są nabywane instrumenty pochodne tzw. opcje. Przeznaczone są one dla inwestorów zainteresowanych większą stopą zwrotu niż klasyczne lokaty bankowe, którzy jednocześnie akceptują odpowiednio większe ryzyko inwestycyjne. Co prawda mamy gwarancję odzyskania pełnej zainwestowanej kwoty, musimy się jednak liczyć z tym, iż produkt może nie wypracować zysku.

Złoty środek w tym wypadku nie istnieje i każdy z nas sam musi zdecydować, co jest dla niego ważniejsze – wysoki zysk czy bezpieczeństwo kapitału.

Red. Karolina Motylewska

Źródło:

www.spolecznosc.ing.pl

www.money.pl

www.pieniadze.rp.p